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인터넷은행, 은행업계의 메기?

생존하려면 문제점 고려해야


7월 카카오톡을 사용하는 사람이라면 한 번쯤은 들어보았을 카뱅’( 카카오뱅크)은 금융권뿐만 아니라 대중들 사이에서도 큰 화젯거리였다. 계좌 개설까지 7분밖에 걸리지 않는다는 점과 각종 수수료 면제 그리고 카카오톡의 캐릭터가 들어간 체크카드를 앞세워 출범한 카카오뱅크는 5일 만에 가입자가 100만 명이 넘어섰다. 앞서 4월 출범한 1호 인터넷은행인 케이뱅크의 가입자 50만 명을 훌쩍 뛰어넘는 수치다. 큰 인기를 끌며 은행업계에 등장한 케이뱅크와 카카오뱅크는 인터넷은행으로 오프라인 영업점이 없으며 현금자동입출금기(ATM)가 지점 역할을 하는 형태다. 따라서 은행 업무 모두 완전히 비대면으로 이루어진다. 정체된 은행업계에 한 마리의 메기로 등장한 인터넷은행은 은행업계의 성장을 기대하게 하지만 고려되어야 할 문제점도 있다.

인터넷은행은 중신용자들에게 중금리 대출과 상품 확대라는 취지를 가지고 영업을 시작했다. 하지만 인터넷은행의 중신용자 대출 비중은 11.9%로 일반은행(17.5%)보다 낮았으며, 오히려 고신용자 대출 비중이 일반은행(78.2%)보다 높은 87.5%인 것으로 나타났다. 그리고 인터넷은행의 평균 대출금리는 일반은행의 평균 대출금리보다 낮았지만, 신용등급 3~4등급인 중신용자의 대출금리는 4.79%로 일반은행(4.51%)보다 높았다. 영업 초기라 중신용자에 대한 신용정보가 부족하여 고신용자에게 대출이 몰렸다는 한국은행의 분석을 보면 중금리 대출을 확대하겠다는 목표는 지키기 어려워 보인다.

인터넷은행의 공격적인 대출도 문제다. 카카오뱅크는 최근 자본금 5,000억 원을 늘렸으며, 케이뱅크는 927일에 1,000억 원의 유상증자를 계획하고 있다. 하지만 신용등급 8등급도 최대 300만 원을 대출할 수 있는 카카오뱅크의 비상금대출과 같은 공격적인 대출로 가계부채가 증가했다. 실제로 인터넷은행 출범 이후 일반은행도 소액대출 상품을 덩달아 늘려 더 쉽게 대출을 할 수 있게 되었고, 신용대출이 23천억 원 가까이 증가했다. 1, 2금융권을 이용하는 고객이 늘어나는 점은 긍정적이라고 볼 수 있지만, 가계부채가 증가하는 것은 분명한 사실이며 신경 쓰고 지켜봐야 할 문제다.

가장 큰 문제는 많은 관심을 받으며 출범한 인터넷은행이 은행업계에 살아남을 수 있는지에 대한 우려이다. 아직 인터넷은행은 이렇다 할 차별성이 없다. 시중의 은행보다 접근성이 뛰어나고 편리하다는 장점이 있는 것은 사실이다. 하지만 쉬운 접근성 때문에 벌써 명의도용문제가 발생했다. 쉽고 빠른 접근성을 강조하다가 쉽게 도산하지 않도록 조심해야 한다. 그뿐만 아니라 일반은행도 모바일 앱을 이용한 소액대출, 찾아가는 금융상품 등 다양한 방법으로 접근성과 편리성을 높이고 있어 인터넷은행과의 차이가 점차 줄어들고 있다.

인터넷은행의 출범은 금융시장에 금리 인하, 새로운 상품 출시와 같은 변화를 가져다주고 있으며 여기서 그치지 않고 더 많은 변화를 가져다줄 것이다. 은행업계에서 잘 살아남아 그 변화가 모두에게 긍정적인 효과를 가져다주는 변화가 되기를 기대해본다.


이호원 기자

lhw8187@naver.com

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